在“线段型商业”文明，战胜“信用不传递”这条恶龙，是靠“信用中介”这件冷兵器。
但是黑市中间人和乡绅这种“信用中介”的存在，有个前提，就是他和交易双方都很熟。著名的“邓巴数”定律说，一个人能“很熟”的人数，不超过150人。
也就是说，150人，大约就是黑市中间人和乡绅的“信用半径”。
现在到了“中心型商业”时代，超级节点连接的人数可能有几千、几万，甚至几亿，远远超出了黑市中间人和乡绅的信用半径。
那怎么办？超级节点为王的“中心型商业”文明，靠什么战胜“信用不传递”呢？靠另一挺机关枪：信用中心。
比如：银行、保险、证券公司。
我们先从银行开始讲起。
这门课的重点不是货币银行学，所以，我会从“中心型商业”文明的视角，拆解一下银行这种“信用中心”是如何战胜“信用不传递”。
回到乡绅的案例。
“A向B借钱”这件事情，拆解下来，其实有两个动作：
- 第一：A要这笔钱，这叫“借”；
- 第二：B给这笔钱，这叫“贷”。
A借入了钱。B贷出了钱。这两个行为同时发生。
如果，我们可以把这个同时发生的行为，在时间和空间上拆开，一次借，一次贷，分别完成，不就提高了信用的时空半径吗？
这就是银行。
1609年，世界上第一家现代意义上的商业银行，成立于荷兰阿姆斯特丹。
现在，B来到阿姆斯特丹，把钱存进银行。B不知道谁需要钱（信息不对称），也不知道该相信谁（信用不传递）。这就是“贷”。
然后，A也来到阿姆斯特丹，向银行借钱。A不知道钱是谁存的（信息不对称），也不需要那个谁信任他（信用不传递）。这就是“借”。
那银行干了什么呢？
银行用一套流程，给交易双方做“信用画像”。你家有没有房子可以抵押？你有没有一份收入稳定的工作？把你们家的水电账单给我看看？等等，再查查你的个人征信记录。
就和商人把买卖拆开一样，银行把借贷拆开，通过大规模信用画像的方法，生生把自己做成了一个“信用的超级节点”，也就是：信用中心。
有了银行这个“信用中心”作为社会信用的基础设施，中心型商业才最终得以爆发式增长。
这种“信用中心”的另一个典型代表，就是保险。
小王从小在乡村长大，家里很穷，家徒四壁，省吃俭用过生活。终于到了结婚的年龄，好不容易娶了同村的小艾。家里非常高兴，想摆30桌酒席庆祝，请全村人都来喝喜酒。
可是，家里没钱，怎么办？
凑份子。每家人来喝喜酒，都会给小王和小艾包个红包凑份子。
过段时间，小艾的好朋友小晴也要结婚了，也想请全村人吃饭，也摆了30桌酒席，也没钱。怎么办？
全村每家人去喝喜酒，也会给小晴包个红包凑份子。
这个包红包凑份子的行为本质是什么？
就是保险，就是“同质风险分担”，就是把那种发生概率特别小，但发生之后的影响非常大的风险，找一群人分担掉。
比如癌症，得癌症的概率很小，但患癌之后就影响太大了。再比如航空意外，也是概率小、危害大。比如结婚。
结婚，是一种典型的“发生概率特别小”（你一辈子结几次婚？），但是“发生之后的影响非常大”（要摆30桌酒席）的风险。
“一不小心”结婚了，大家都来帮我分担一下，江湖救急。你们家也有孩子吧？他们早晚要结婚的吧？下次，我也会帮你救急的。你甚至可以给它起个名字，比如叫“婚礼险”。
但是，你们公司同事结婚请你去，你会包红包，你隔壁公司的人结婚，不知道为什么也请你去，你会去吗？你会给他包红包吗？
估计多半不会去。为什么？因为你不知道，万一有一天你结婚了，他会不会也给你包红包。如果他不给，你不就“亏”了吗？你们俩之间，没有“天然信任”。
所以，“凑份子包红包”这件事情，虽然是很有效的民间“保险”，但是只能在熟人之间操作，无法用于大规模协作。
天然信用，只能用于解决熟人之间的小问题。
那怎么办？
这时候，有一家机构站出来了，说，我是保险公司，大家相信我，我有牌照，还交了一笔钱给银保监会，跑不了。
现在我设计了一套方案，你们只要每人交给我一点点钱，一旦患了癌症，我就赔给你一大笔钱。可能很快，就有上百万人交了保费。
你可能知道，真的不幸的癌症患者，他得到的赔付，其实是从另外99.9999万人的口袋里掏出来的。但是，这100万人需要彼此认识，彼此之间有“天然信任”吗？他们需要担心其他人不守信用吗？
不需要。
因为这时候，保险公司承担了“信用中心”的职能。
保险公司作为一个超级节点的存在，把“投保”和“理赔”两个行为拆开，成为“信用中心”，为“中心型商业”时代需要大规模陌生人参与的风险管理，提供了基础设施。
银行是资金的交易中心，保险是风险的交易中心。那么证券公司呢？
证券公司就是权益的交易中心。
1609年，世界上第一家证券交易所在荷兰阿姆斯特丹成立。
还是荷兰。为什么？因为荷兰很早就是一个通过海洋进行全球贸易的国家，一度被称为“海上马车夫”。阿姆斯特丹，就是当时全球最重要的交易中心。
为了克服“交易中心”遇到的“信用不传递”的阻力，荷兰人一口气发明了银行、股票和证券交易所。
1602年成立的荷兰东印度公司，是世界上第一家发行股票的公司。一家公司的管理者有能力，但是没钱；一些有钱的人想开公司，但是不会管理。怎么办？
通过“股票”的方式，拆分“经营权”和“所有权”。这句话是不是很熟？改革开放后，人们没少听这句话，但这是荷兰人在400多年前发明的。
可是，经营权和所有权分离后，股东和经理彼此不信任，甚至彼此不认识，没有天然信任，股东总是担心经理贪污自己的钱，经理总是觉得股东不懂装懂瞎指挥，怎么办呢？
1609年，荷兰人成立证券交易所，并开始制定、完善一系列的“上市规则”。今天的证券交易所，已经有非常详尽的信用机制了。比如，禁止内幕交易，每季度披露相关信息，以及相关的法律法规等。
有了这些之后，股东（或者说股民）其实完全不用认识，也不用“信任”某家上市公司的经营者，就可以用钱买这家公司的股票，只要他相信这个证券交易所。
股票，是股东的权益凭证。证券交易所和与之伴生的证券公司，因此就成为“第三方的、中心化的信用中介”，成为权益的“信用中心”。
资金、风险、权益，都是信用的外衣。在中心型商业时代，我们要感谢这些机构，也就是统称的金融体系，端起“信用中心”的机关枪，挑战“信用不传递”的恶龙，降低交易成本。
银行是资金的信用中心，保险是风险的信用中心，证券交易所和证券公司是权益的信用中心。
金融永不眠。
这一讲，就讲到这里。
中心型商业文明，和线段型商业文明交织在一起，同时共生，但此消彼长。线段型商业的消，也就是中心型商业的长，构成了商业的侏罗纪时代，像大片一样精彩。
但是，中心型商业文明，会是商业文明的终极形态吗？恐怕不是。我们下一模块，开始把眼光从“商业从哪里来”，望向“商业到哪里去”，望向商业的未来。
因为你的机会，在未来。
今天我给你留一道思考题：
你觉得现在很热门的互联网金融、科技金融，是中心型商业的“信用中心”吗？
